신용점수가 두 개인 이유 — 연체는 NICE, 카드론은 KCB가 더 크게 봅니다

신용점수를 조회하면 숫자가 두 개 나옵니다. 어느 쪽이 진짜인지 헷갈리는데, 둘 다 진짜입니다. KCB와 NICE는 별개의 민간 회사이고, 같은 사람을 놓고도 서로 다른 기준으로 점수를 매깁니다. 그래서 내 금융 습관에 따라 어느 한쪽이 유독 낮게 나오는 일이 생깁니다.

먼저, 이 점수가 뭘 재는 숫자인지

신용점수는 개인이 돈을 빌리고 약속대로 갚을 수 있는지를 1점부터 1,000점까지로 나타낸 지표입니다. 은행이나 카드사가 대출을 승인할지, 이자율을 얼마로 할지, 카드를 발급할지 판단할 때 참고합니다.

평가는 정부가 아니라 민간 신용평가사가 합니다. 국내에는 두 곳이 있습니다. NICE평가정보(나이스지키미)는 1985년 설립돼 국내 최대 규모이고, KCB(코리아크레딧뷰로, 올크레딧)는 2005년에 주요 금융회사들이 공동 출자해 만들었습니다.

두 회사가 보는 항목은 다섯 가지로 같습니다.

• 상환이력 — 대출 원리금, 카드 대금 등을 제때 갚았는지, 연체 기록은 없는지
• 부채수준 — 현재 지고 있는 빚이 얼마나 되는지, 여러 곳에 흩어져 있지는 않은지
• 신용거래형태 — 어느 금융권에서 어떤 조건으로 빌렸는지, 할부·현금서비스를 얼마나 쓰는지
• 신용거래기간 — 신용거래를 시작한 지 얼마나 됐는지, 꾸준한지
• 비금융정보 — 통신비·공과금 등 금융거래가 아닌 성실 납부 기록

같은 항목인데 무게가 다릅니다

항목은 같아도 각 항목에 두는 비중이 회사마다 다릅니다. 이것이 점수가 갈리는 이유입니다. 아래 수치는 두 평가사가 공개한 자료를 정리한 것으로, 각 사 홈페이지(올크레딧, NICE지키미)에서도 확인할 수 있습니다.

항목	KCB	NICE
상환이력 연체 여부, 과거 상환 기록	21%	28.4%
신용거래형태 어느 금융권에서 어떻게 빌렸나	38%	27.5%

차이가 분명합니다. KCB는 어떻게 빌렸는지를, NICE는 제때 갚았는지를 더 중요하게 봅니다. 이 차이가 실제 점수로 어떻게 나타나는지 두 경우로 나눠보겠습니다.

연체 이력이 있다면 NICE가 더 낮게 나옵니다

카드 대금이나 대출 이자를 늦게 낸 적이 있다면, 상환이력 비중이 높은 NICE 쪽 점수가 더 크게 깎입니다. 금액이 작아도, 하루만 늦어도 기록에는 남습니다.

이 경우 회복 방법은 시간과 성실 상환뿐입니다. 다만 비금융정보 제출이 보조 수단이 될 수 있습니다. 통신비, 건강보험료, 국민연금처럼 금융거래가 아닌 성실 납부 기록을 평가에 반영해달라고 신청하는 것인데, 토스나 카카오페이에서 두 평가사에 동시 제출이 가능합니다. 금융 이력이 짧은 사회초년생에게 특히 효과가 있습니다.

카드론·고금리 대출을 썼다면 KCB가 더 낮게 나옵니다

연체는 한 번도 없는데 점수가 낮다면 이쪽일 가능성이 큽니다. KCB는 신용거래형태에 38%를 두는데, 여기에는 어느 금융권에서 빌렸는지가 들어갑니다. 같은 금액이라도 은행 대출과 카드론·대부업 대출은 다르게 평가됩니다.

할부나 현금서비스를 자주 쓰는 것도 이 항목에 반영됩니다. 카드 한도를 꽉 채워 쓰는 패턴도 마찬가지입니다. 반대로 한도 대비 사용률이 지나치게 낮으면 평가할 데이터가 부족해 반영이 적어지니, 한도의 30~50% 선에서 꾸준히 쓰고 제때 결제하는 쪽이 무난합니다.

앞서 비상금이 없으면 마이너스통장이나 카드론에 의존하게 된다고 말씀드린 적이 있는데, 그 선택은 금리 부담으로만 끝나지 않습니다. KCB 점수에도 함께 반영됩니다.

거래 기간이 짧아도 불리합니다

연체도 없고 고금리 대출도 안 썼는데 점수가 낮은 경우가 있습니다. 사회초년생이나 학생, 오랫동안 현금과 체크카드만 쓴 분들이 여기 해당합니다. 평가할 데이터 자체가 부족한 상태입니다.

신용거래기간은 신용카드를 만들거나 대출을 이용한 지 얼마나 됐는지를 봅니다. 이 기간이 길고 꾸준할수록 유리한데, 거래 이력이 없으면 "잘 갚는 사람"이라는 근거도 없는 셈이라 점수가 올라갈 여지가 적습니다.

그래서 당장 대출 계획이 없더라도 신용카드를 만들어 소액이라도 꾸준히 쓰고 제때 결제하는 편이 낫습니다. 오래 쓴 카드를 정리할 때도 가장 먼저 만든 카드는 남겨두는 쪽이 거래기간 측면에서 유리합니다.

두 점수 다 관리해야 하는 이유

어느 한쪽만 보면 된다고 생각하기 쉽지만, 금융사마다 참고하는 평가사가 다릅니다. 한 곳만 보는 은행도 있고 둘 다 보는 곳도 있어서, 대출을 앞두고 있다면 두 점수를 모두 확인하는 게 맞습니다.

참고로 KCB는 장기연체 경험이 있는 고객에게는 아예 다른 비중표를 적용합니다. 위 수치는 일반 고객 기준의 평균값이라, 본인 상황에 따라 달라질 수 있다는 점도 감안하시는 게 좋습니다. 1~10등급으로 나누던 방식은 2021년 1월 1일부터 폐지돼, 지금은 평가사가 등급을 산정하지 않습니다.

조회는 아무 영향이 없습니다

두 점수를 다 확인하라고 하면 "자주 조회하면 점수가 떨어지지 않나" 하는 걱정이 따라옵니다. 2011년 9월까지는 사실이었습니다. 금융위원회가 2011년 4월 대책을 내놓으면서 그해 10월부터 반영하지 않도록 바꿨습니다.

두 평가사 모두 공시에 명시하고 있습니다. KCB는 신용조회정보가 고객군과 상관없이 평가에 활용되지 않는다고, NICE평가정보는 신용조회 이력정보가 신용평가에 반영되지 않는다고 밝히고 있습니다. 본인 조회든 금융사 조회든 동일합니다.

다만 구분할 게 있습니다. 조회는 무관해도 대출이 실제로 실행되면 다릅니다. 여러 곳에서 실제로 돈을 빌리면 부채수준과 신용거래형태가 나빠집니다. KCB는 여러 금융회사에 대출을 보유하는 것이 상환능력 대비 부채가 과도해질 가능성을 뜻하므로 부정적으로 반영될 수 있다고 설명합니다. 점수를 움직이는 건 조회가 아니라 실행된 대출입니다.

여러 은행 조건을 비교해보는 것 자체는 점수와 무관하니, 조회가 겁나서 첫 번째 은행에서 그냥 계약할 이유는 없습니다.

내 점수를 실제로 확인하는 방법

두 점수를 다 봐야 한다고 했으니 어디서 보는지도 짚어두겠습니다. 가장 간편한 건 토스, 카카오페이, 네이버페이 같은 앱입니다. 여기서는 KCB와 NICE 점수를 한 화면에서 나란히 볼 수 있어서 어느 쪽이 낮은지 바로 비교됩니다.

각 평가사 홈페이지에서 직접 보는 방법도 있습니다. KCB는 올크레딧, NICE는 나이스지키미인데, 여기서는 점수만이 아니라 어떤 항목이 점수를 깎고 있는지까지 볼 수 있습니다. 앞서 나눈 세 유형 중 본인이 어디에 해당하는지 확인하려면 이쪽이 정확합니다.

주의할 점은 앱마다 업데이트 시점에 차이가 있다는 것입니다. 같은 날 다른 앱에서 조회했는데 점수가 다르게 나온다면 반영 시차 때문일 수 있으니, 며칠 간격을 두고 다시 보시면 됩니다.

참고로 신용카드 발급 기준 점수는 매년 4월 1일에 갱신됩니다. 여신전문금융업감독규정에 따라 두 평가사가 전 국민의 점수 분포를 반영해 발표하고, 그해 4월 1일부터 다음 해 3월 31일까지 적용됩니다. 카드 발급을 앞두고 있다면 현재 기준 점수를 확인해보는 게 좋습니다.

점수만으로 결정되지는 않습니다

마지막으로 짚어둘 게 있습니다. 신용점수는 대출 승인의 절대 기준이 아닙니다. 금융사는 점수와 별개로 거래 기여도, 소득, 직장 같은 요소를 함께 봅니다. 점수가 높은데 거절되기도 하고 반대 경우도 있습니다.

점수 자체를 올리는 데 집착하기보다, 연체를 만들지 않고 감당 가능한 범위에서 은행권 중심으로 거래를 이어가는 게 결과적으로 두 점수를 함께 올리는 방법입니다. 조회는 영향이 없으니 몇 달에 한 번 확인해 이상이 없는지만 보시면 충분합니다.

 

※ 위 평가 비중은 KCB(올크레딧)와 NICE평가정보가 공개한 자료를 정리한 것으로, 고객군별 평균값이며 개인의 신용 상태에 따라 달라집니다. 특히 KCB는 장기연체 경험 여부에 따라 다른 비중표를 적용하므로, 본인에게 적용되는 실제 비중은 각 평가사에서 확인하셔야 정확합니다. 평가 모형과 기준은 수시로 변경될 수 있으니 최신 내용은 올크레딧(allcredit.co.kr)과 NICE지키미(credit.co.kr) 공식 홈페이지를 참고하시기 바랍니다. 본 내용은 정보 공유 목적이며 특정 금융 상품이나 서비스를 권유하지 않습니다.